21世紀經(jīng)濟報道記者 周妙妙 深圳報道

全國首創(chuàng )“慈善保險”項目保單落地。

近日，21世紀經(jīng)濟報道記者從業(yè)內人士獲悉，在中再壽險和華泰保險經(jīng)紀的牽頭推進(jìn)下，招商仁和人壽和中國人保壽險成為首批慈善項目保險的承保公司，并均已在6月創(chuàng )新推出“慈善保險”產(chǎn)品。

在此之前，投保人將慈善機構作為受益人的訴求較難落地。而“慈善+保險”模式基于保險合同、服務(wù)協(xié)議、捐贈合同三份協(xié)議，為這一訴求構建起符合法律規定的服務(wù)保障，使得“慈善保險”得以真正落地。

“慈善+保險”新模式將捐贈人的權益轉化為壽險保單責任，創(chuàng )新了慈善行業(yè)的捐贈機制，幫助慈善機構解決未來(lái)現金流入不確定性痛點(diǎn)。

解碼“慈善+保險”新模式

“在這個(gè)模式落地前，有個(gè)別投保人希望將保險金受益人填寫(xiě)為慈善機構，但對于這一訴求，保險公司往往會(huì )在執行過(guò)程中遇到許多糾紛。”招商仁和人壽相關(guān)負責人表示。

這背后主要的原因來(lái)自于“慈善保險”涉及的領(lǐng)域眾多且相關(guān)利益人較為復雜，需要險企耗費大量時(shí)間梳理清晰“矛盾點(diǎn)”并給出解決方案。

上述人士表示，“慈善保險”在法律層面上涉及民法典、慈善法、保險法、反洗錢(qián)法等多部法律。

“以身故保險金為例，不同的身故保險金對于受益人是有界定的。若要將保險金受益權給到慈善機構，需考慮到這一行為是否與保險法的規定形成沖突，同時(shí)也要兼顧慈善法的相關(guān)規定。”他解釋道。

因此，他介紹，“慈善保險”的落地需要保險公司依據法律法規為眾多潛在“矛盾糾紛點(diǎn)”設置解決方案，如受益人范圍的確定和修改問(wèn)題、投保人中途退保后保單現金價(jià)值的處理、保單失效的處理等。

記者了解到，“慈善+保險”新模式下，為保障“慈善保險”符合相關(guān)法律規定，投保人不僅僅是簽一份保險合同，還需簽署服務(wù)協(xié)議和捐贈合同，完成保險產(chǎn)品權益（含身故保險金、現金價(jià)值等）的捐贈。

“我們希望通過(guò)這個(gè)設計推動(dòng)‘慈善+保險’模式標準化發(fā)展。”招商仁和人壽相關(guān)負責人表示。

在他看來(lái)，“慈善+保險”新模式下，捐贈人可以將保險作為慈善捐助的新途徑，通過(guò)保險機制匹配其終身慈善的意愿，并基于一定的杠桿作用增加實(shí)際捐贈額。

將權益轉化為保單責任實(shí)現“終身慈善”

“慈善+保險”新模式將捐贈人的權益轉化為壽險保單責任，也創(chuàng )新了慈善行業(yè)的捐贈機制。

目前，市面上的“慈善保險”產(chǎn)品主要為終身壽險，分別為招商仁和人壽推出的終身壽險和人保壽險推出的終身壽險（分紅型）產(chǎn)品。

其中，招商仁和人壽相關(guān)負責人向記者介紹，這一產(chǎn)品的保險責任在普通終身壽險承擔一般身故保險金保險責任基礎上，增加了意外額外身故保險金、公共交通意外額外身故保險金和航空意外額外身故保險金。

基于多類(lèi)型的終身壽險，“慈善+保險”新模式能以多樣可選的繳費方式滿(mǎn)足捐贈者定制化的捐贈資金積累需求、以終身的保險期間確保捐贈者獲得終身保障，并將捐贈款項定向傳承給慈善基金組織。

這一過(guò)程中，捐贈者能確保其終身慈善的愿景得以實(shí)現，以保單的穩定增值和風(fēng)險杠桿功能，放大慈善效應，并為慈善機構提供了穩定的資金支持，增強了項目的連續性。

據介紹，由于慈善行業(yè)資助項目普遍為長(cháng)期項目，對于捐贈資金的長(cháng)期穩定流入需求較高，其最大的痛點(diǎn)也在于未來(lái)現金流入的不確定性。

“慈善+保險”模式將長(cháng)期捐贈者的行為轉變?yōu)閷Α按壬票ｋU”產(chǎn)品保費的持續繳納，若捐贈者發(fā)生意外，保險機構能通過(guò)保險金的賠付間接幫助慈善機構提前鎖定未來(lái)現金流。

此外，上述人士也表示，這一模式有利于降低慈善的門(mén)檻以向大眾普及推廣，有助于慈善事業(yè)的可持續發(fā)展。