6月19日，《中國金融行業(yè)不法貸款中介研究報告》發(fā)布暨圓桌沙龍直播活動(dòng)在清華大學(xué)建華樓順利舉辦。清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授、清華經(jīng)管中國金融研究中心主任、國家級高層次人才計劃入選者陸瑤教授發(fā)布并解讀《中國金融行業(yè)不法貸款中介研究報告》。

2023年中央金融工作會(huì )議提出加快建設金融強國的宏偉目標，金融強國應當基于強大的經(jīng)濟基礎，具有領(lǐng)先世界的經(jīng)濟實(shí)力、科技實(shí)力和綜合國力，同時(shí)具備一系列關(guān)鍵核心金融要素。2024年“兩會(huì )”政府工作報告進(jìn)一步提出，促進(jìn)社會(huì )綜合融資成本穩中有降，優(yōu)化融資增信、風(fēng)險分擔、信息共享等配套措施，更好滿(mǎn)足中小微企業(yè)融資需求。

陸瑤表示，在金融市場(chǎng)持續發(fā)展的背景下，金融產(chǎn)品日益豐富、多樣化且使用更加便捷。貸款中介在提高金融服務(wù)效率、拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用。然而近年來(lái)因不法貸款中介導致的各類(lèi)陷阱及違法違規風(fēng)險有所抬頭，在一定程度上也影響了金融市場(chǎng)健康發(fā)展、甚至帶來(lái)社會(huì )不安定因素。

沒(méi)有金融安全就談不上金融發(fā)展，也不利于經(jīng)濟社會(huì )的平穩健康運行。為此，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國金融研究中心、新網(wǎng)銀行、新華財經(jīng)組建課題組，共同編制《中國金融行業(yè)不法貸款中介研究報告》，旨在深入剖析中國金融行業(yè)不法貸款中介的起源、現狀及其對金融市場(chǎng)的不良影響，并提出針對性的對策建議，以期為促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展提供參考。

不法貸款中介是指以非法牟利為目的，無(wú)合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或違反相關(guān)法律法規及行業(yè)規范，通過(guò)虛假宣傳、偽造材料、收取高額費用、實(shí)施貸款騙局等欺詐手段從事貸款中介活動(dòng)的機構或個(gè)人。

課題組發(fā)現，這類(lèi)組織或個(gè)人具有非法性、多樣性、隱蔽性、欺詐性、逐利性等顯著(zhù)特征。其產(chǎn)生與發(fā)展受到經(jīng)濟、社會(huì )、法律和技術(shù)等多重因素的共同影響，并已成為中國金融市場(chǎng)健康運行不容忽視的問(wèn)題。

這些不法貸款中介的作業(yè)模式通常包括身份包裝、全網(wǎng)展業(yè)、千層套路、非法牟利等。具體套路涉及信息隱瞞與誤導、隱藏費用與高額收費、資料包裝、AB貸、職業(yè)背債以及誘騙客戶(hù)貸款等，手段多樣且復雜。

陸瑤指出，不法貸款中介的危害不容小覷，它們擾亂金融市場(chǎng)秩序、增加消費者風(fēng)險暴露、損害消費者權益，助長(cháng)金融風(fēng)險，對金融體系的穩定和安全構成嚴重威脅。個(gè)別年化成本甚至高達200%。一旦借款人的收入無(wú)法覆蓋高昂的利息，個(gè)人有可能快速陷入債務(wù)陷阱。這不僅擾亂了信貸市場(chǎng)的正常秩序，還可能引發(fā)社會(huì )道德危機。

課題組認為，要從根本上鏟除毒瘤，妥善解決不法貸款中介治理難題需要各方共同努力。具體而言，可從以下五方面共同完善相關(guān)機制。

一是全面提升消費者金融知識與風(fēng)險意識。通過(guò)建立常態(tài)化多樣化的金融知識宣傳機制、定制化金融宣傳活動(dòng)、加強執法力度與典型案例曝光等方式加強金融知識宣傳教育，提升消費者的金融素養，維護金融市場(chǎng)的穩定。

二是引導貸款中介行業(yè)有序健康發(fā)展。為了有效治理和管控貸款中介，需在認可其市場(chǎng)價(jià)值的基礎上，給予其指導、監督和管理，打擊和取締不法、違規中介，宣傳和引導貸款中介合規經(jīng)營(yíng)，鼓勵合規貸款中介應用數字技術(shù)等。

三是推動(dòng)金融機構運用大數據與人工智能技術(shù)。鼓勵金融機構應用運用大數據和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提升風(fēng)險識別能力，建立聯(lián)防聯(lián)控機制，推動(dòng)政府、監管機構應用數字技術(shù)進(jìn)行監督和管理金融機構。

四是加強立法與法規修訂。進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規，明確不法貸款中介的違法行為及其法律責任，加大對不法貸款中介的懲處力度。政府可制定激勵和試點(diǎn)政策，為合規貸款中介機構提供發(fā)展機會(huì )和支持。

五是促進(jìn)跨公司合作與信息共享。通過(guò)建立政企合作模式、推動(dòng)金融機構形成信息共享聯(lián)盟等方式規范和治理貸款中介市場(chǎng)，促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展。