經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng) 記者 胡群 6月18日，由經(jīng)濟觀(guān)察報主辦的“新價(jià)值 新動(dòng)力2023—2024年度受尊敬企業(yè)年會(huì )”在北京舉行。在論壇上，微眾銀行首席財務(wù)官、董事會(huì )秘書(shū)王立鵬發(fā)表了題為《發(fā)揮數字銀行創(chuàng )新優(yōu)勢 助力數字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展》的演講。

談及本次論壇的主題——“最受尊敬的企業(yè)”，王立鵬表示，微眾銀行作為一家持牌商業(yè)銀行，其數字銀行的業(yè)務(wù)模式和運營(yíng)方式具備科技創(chuàng )新特色。他提到，在過(guò)去9年里，微眾銀行每年在科技領(lǐng)域的投入約占營(yíng)業(yè)收入的10%左右，并計劃在未來(lái)繼續維持這一高比例的科技投入，以支持普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，并通過(guò)開(kāi)源助推金融行業(yè)的數字化轉型。

堅守普惠金融

作為全國首家數字銀行，微眾銀行自2014年成立以來(lái)即專(zhuān)注服務(wù)中小微企業(yè)和普羅大眾，依托科技手段，持續深入探索踐行普惠、服務(wù)實(shí)體的新模式、新方法，與中央金融工作會(huì )議提出的“做好五篇金融大文章”的內在要求契合。截至2023年末，微眾銀行已累計服務(wù)個(gè)人客戶(hù)近4億人、累計申請貸款的中小微企業(yè)超過(guò)450萬(wàn)家，涵蓋中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、新藍領(lǐng)及年輕白領(lǐng)等多層次群體，覆蓋農民、城鎮低收入人群等廣泛的普惠金融客群。

王立鵬表示，普惠金融的重要內涵之一在于讓普羅大眾得以充分、平等地享受金融服務(wù)。秉持“讓金融普惠大眾”的初心，微眾銀行依托“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財富+”等產(chǎn)品，在助力提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度方面持續探索。

王立鵬介紹，在服務(wù)個(gè)人客戶(hù)方面，作為微眾銀行推出全國首創(chuàng )的面向個(gè)人客戶(hù)的數字普惠金融產(chǎn)品，“微粒貸”是中國銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域實(shí)踐的一個(gè)標桿。截至2023年末，“微粒貸”超過(guò)80%的客戶(hù)為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶(hù)為大專(zhuān)或以下學(xué)歷，約17%的客戶(hù)為此前無(wú)人民銀行信貸征信記錄的“首貸戶(hù)”。這一產(chǎn)品有效填補了傳統金融體系的空白地帶。“微粒貸”筆均貸款金額僅為7400元，約70%的單筆借款成本低于100元，有效滿(mǎn)足客戶(hù)“短、小、頻、急”的周轉需求。

在服務(wù)實(shí)體、精準滴灌中小微方面，王立鵬表示，微眾銀行推出的“微業(yè)貸”，創(chuàng )造了獨特的數字化小微企業(yè)信貸模式，化解銀行為中小微企業(yè)提供服務(wù)時(shí)面臨著(zhù)服務(wù)成本高、風(fēng)險成本高、運營(yíng)成本高的“三高”難題。截至2023年末，“微業(yè)貸”累計授信客戶(hù)140萬(wàn)家。獲得微眾銀行授信的企業(yè)中，企業(yè)征信白戶(hù)比例超50%；制造業(yè)占比24%，批發(fā)零售業(yè)占比約40%；約50%已結清貸款的單筆利息支出在1000元以?xún)龋行M(mǎn)足了中小微企業(yè)小額、靈活的融資需求。

王立鵬稱(chēng)，微眾銀行還通過(guò)“微眾銀行財富+”大力發(fā)展數字財富管理業(yè)務(wù)，探索數字普惠金融的新路徑。截至2023年末，“微眾銀行財富+”已代銷(xiāo)超4900只產(chǎn)品。從這個(gè)方面看，“微眾銀行財富+”是典型的普惠金融產(chǎn)品。

以科技為核心發(fā)展引擎

王立鵬認為，過(guò)去我國的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展之所以面臨著(zhù)觸達范圍較窄、成本較高、體驗較差和商業(yè)上難以持續等問(wèn)題，其核心原因在于科技基礎設施方面，能同時(shí)滿(mǎn)足海量用戶(hù)、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解決方案，存在“買(mǎi)不到、買(mǎi)不起”的難點(diǎn)。

一方面是“買(mǎi)不起”，由于服務(wù)普惠長(cháng)尾客群意味著(zhù)單客收入較低、需要極低的IT成本才能實(shí)現商業(yè)可持續性，過(guò)去數十年，國內的銀行均普遍采用IOE的集中式技術(shù)體系，即IBM（國際商用機器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其產(chǎn)品與技術(shù)服務(wù)價(jià)格普遍高昂。另一方面是“買(mǎi)不到”，業(yè)內缺少可有效支撐億級客戶(hù)與海量金融交易處理需求的解決方案，市場(chǎng)亦難以供給可滿(mǎn)足高敏捷、高可用和高彈性等創(chuàng )新需求的技術(shù)方案。

為了破解此難題，微眾銀行以科技為核心發(fā)展引擎，持續在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等關(guān)鍵核心技術(shù)的底層算法研究和應用開(kāi)展攻關(guān)，科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重約10%左右，保持科技高水平投入、堅持自主研發(fā)的道路。

基于“開(kāi)放蜂巢Openhive”技術(shù)，微眾銀行構建了全分布式銀行系統架構，使得銀行能夠支持海量的客戶(hù)規模及高并發(fā)的交易量，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。目前該系統單日金融交易峰值突破11億筆，關(guān)鍵產(chǎn)品綜合可用率維持超越99.999%的電信級高可用水平，單賬戶(hù)年IT運維成本保持在2元的低位，遠低于國內外同業(yè)平均水平，從而為其服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)奠定了扎實(shí)基礎。

截至2023年末，微眾銀行在A(yíng)I、區塊鏈、云計算、大數據等技術(shù)領(lǐng)域共開(kāi)源36個(gè)項目，在為各行各業(yè)提供有效技術(shù)解決方案的同時(shí)，也為金融機構開(kāi)源提供了有價(jià)值的經(jīng)驗借鑒。例如，微眾銀行自主研發(fā)的區塊鏈底層平臺FISCO BCOS，支撐了珠三角征信鏈，以及粵澳、深港跨境數據驗證平臺等國家基礎設施建設。其中，深港跨境數據驗證平臺是推進(jìn)大灣區跨境數據安全、便捷驗證，探索建立開(kāi)放型、合作型、示范型跨境數字基礎設施及服務(wù)融合的進(jìn)一步創(chuàng )新實(shí)踐。

王立鵬表示，當前正處于我國高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，做好“五篇金融大文章”是推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。對內而言，微眾銀行要持續做好“數字金融”，建設一家數字銀行的核心競爭力，支持數字普惠金融可持續發(fā)展；對外而言，支持產(chǎn)業(yè)數字化與數字經(jīng)濟發(fā)展、促進(jìn)數字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟深度融合亦是必由之路。因此，微眾銀行將繼續積極發(fā)揮自身科技能力優(yōu)勢，通過(guò)開(kāi)源的方式，助推全行業(yè)的數字化轉型，為促進(jìn)數字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供重要支撐及發(fā)展動(dòng)力。