經(jīng)濟觀(guān)察報 記者 汪青 “大學(xué)本科及以上學(xué)歷”“有法律、金融等專(zhuān)業(yè)背景”“信貸和風(fēng)控經(jīng)驗”“五年以上催收相關(guān)工作經(jīng)驗”……

6月份以來(lái)，銀行拋出的一份份“高級催收人才”的招聘廣告，揭開(kāi)了催收行業(yè)變化的一角。

催收行業(yè)曾被外界視為“不論白貓黑貓，抓到老鼠就是好貓”的低門(mén)檻行業(yè)。以往，銀行出于成本、效率以及聲譽(yù)等方面的考慮，通常會(huì )將不良資產(chǎn)催收業(yè)務(wù)外包給催收公司。如今，作為傳統金融正規軍的銀行正在紛紛親自下場(chǎng)，自建催收團隊。

截至目前，包括交通銀行、光大銀行、民生銀行、上海華瑞銀行、微眾銀行、湖南三湘銀行在內的多家銀行相繼發(fā)布關(guān)于催收人員的招聘信息。

在中小銀行負責催收工作的一位人士稱(chēng)，銀行搭建自己的催收團隊，是在多重因素交叉影響下的結果。一方面，近年來(lái)銀行的不良貸款規模攀升，催收市場(chǎng)相應擴容；另一方面，管理層加強對銀行催收業(yè)務(wù)的監管，對業(yè)務(wù)的合規和管理提出了更高的要求。不過(guò)，這并不意味著(zhù)銀行與第三方催收公司的合作將“一刀切”。他坦言，雙方仍存在合作空間。

與此同時(shí)，催收人員的招聘條件不同于以往刻板印象中低門(mén)檻、低學(xué)歷的要求，當下，銀行向具備高學(xué)歷和擁有專(zhuān)業(yè)素養的催收人才拋出“橄欖枝”。

在業(yè)內人士看來(lái)，銀行招聘高級別催收人員，既是為了滿(mǎn)足業(yè)務(wù)合規需要，減輕資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，也是為了利用大數據、人工智能等技術(shù)探索新型催收模式，提高催收效率。當然，搭建催收團隊也勢必需要銀行投入更多的資源和精力去運營(yíng)和管理。

瞄準高學(xué)歷催收人員

經(jīng)濟觀(guān)察報梳理發(fā)現，多家銀行近期密集發(fā)布催收崗位相關(guān)的招聘信息。這些在銀行招聘中不常出現的崗位，有著(zhù)不低的“門(mén)檻”。

例如，部分招聘信息顯示，銀行的貸后預警和催收管理專(zhuān)員，不僅需要本科及以上學(xué)歷，具備金融或相關(guān)專(zhuān)業(yè)背景，以及信貸業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險控制經(jīng)驗，還需要具備良好的溝通能力和團隊合作精神，強大的數據處理和邏輯思維能力。

更高級別的貸后預警和催收管理經(jīng)理崗位，工作職責涵蓋預警與管控策略制定、優(yōu)化，挖掘業(yè)務(wù)價(jià)值，與催收業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)嚴控風(fēng)險，崗位人員需具備催收風(fēng)險管理經(jīng)驗，解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，快速制定解決方案并推進(jìn)落地，同時(shí)開(kāi)展貸后管理效率提升手段創(chuàng )新；還需處理復雜金融風(fēng)險管理任務(wù)，強調對業(yè)務(wù)需求的理解和外部資源整合能力。

根據湖南三湘銀行發(fā)布的招聘信息，應聘者需要具備五年及以上催收及相關(guān)行業(yè)管理或工作經(jīng)驗。

其中，高級催收管理人才需要負責制定和執行催收管理制度和工作流程，督導逾期客戶(hù)催收工作，及時(shí)跟蹤后續情況，定期管理和分析催收數據，結合數據進(jìn)行監控、分析各部門(mén)催收情況，制定和調整催收策略，以及管理并輔導業(yè)務(wù)部門(mén)完成各階段的催收業(yè)績(jì)指標。

高級電催人才要求負責制定和執行電催管理制度和工作流程，負責管理電催團隊，對不同風(fēng)險程度的逾期客戶(hù)催收工作進(jìn)行督導并及時(shí)跟蹤后續情況，同時(shí)定期對相關(guān)電催數據進(jìn)行管理和分析，結合報表數據，監控、分析各部門(mén)催收情況，及時(shí)調整催收策略。

一位城商行人士稱(chēng)，從銀行招聘信息就可以看到，有別于傳統印象中的催收人員，銀行想要的催收人才需要有更多的專(zhuān)業(yè)技能，為此設置了更高的門(mén)檻。這些高級別催收人才要么是同業(yè)的金融科技部人員，要么是互聯(lián)網(wǎng)大廠(chǎng)的核心人才。因此這類(lèi)人才多是通過(guò)內部推薦招聘到的。

從各家銀行的招聘信息看，催收崗位的薪資構成一般是底薪加上提成。設在二三線(xiàn)城市的崗位，底薪在5000元起步；設在一線(xiàn)城市的崗位，底薪在1萬(wàn)元起步。此外，銀行對該崗位還設有績(jì)效考核和激勵機制，以提高員工的工作積極性和效率，比如專(zhuān)項清收的特殊獎勵。

上述在中小銀行負責催收工作的人士稱(chēng)，完全符合或者符合多項招聘要求的應聘者十分稀缺，再加上此前催收行業(yè)負面新聞頻出，導致很多人對這個(gè)行業(yè)戴著(zhù)有色眼鏡。這也意味著(zhù)，銀行需要投入更多的薪資成本。

越來(lái)越難做的催收

上述在中小銀行負責催收工作的人士稱(chēng)，要賬本身就是一個(gè)苦活兒，催不好就會(huì )被客戶(hù)投訴，貼上恐嚇、騷擾、黑社會(huì )等暴力催收的標簽。對銀行而言，不催可能會(huì )變成壞賬，催了又怕激起矛盾。為了降低運營(yíng)成本和提高催收效率，很多銀行將催收業(yè)務(wù)這個(gè)“苦活兒”外包給第三方催收公司。

據悉，銀行內部催收工作一般分散于多個(gè)部門(mén)，比如大額對公業(yè)務(wù)通常歸資產(chǎn)保全部門(mén)催收，針對個(gè)人的信用卡不良則由卡部或零售信貸部門(mén)接手。催收方式主要是進(jìn)行電話(huà)催收，有抵押的處置資產(chǎn)，無(wú)抵押的則上報征信并啟動(dòng)訴訟程序。對于整個(gè)流程下來(lái)仍未成功催收的借款，銀行會(huì )將這些資產(chǎn)打包轉交給第三方催收公司。

一位曾在一家第三方催收公司工作了三年的人士稱(chēng)，一般外包出去的賬肯定都不太好收。他最初進(jìn)入催收行業(yè)，主要是看中了在入行低門(mén)檻的同時(shí)，可以拿到高薪資。

他在崗前培訓時(shí)才了解到，做一名催收員，除了耐心和細致外，還需要具備較強的溝通能力，分析客戶(hù)還款能力和意愿，制定合理的還款計劃，跟蹤執行情況。如果有相關(guān)法律知識，更是錦上添花。

他的工作面對的是借款逾期的客戶(hù)。有些講道理的客戶(hù)還好溝通，有些不講道理、不配合的借款人，會(huì )反過(guò)來(lái)威脅和辱罵催收人員。一般遇到這種情況，他只能保持冷靜，避免引起沖突。

他坦言，電視劇里呈現的上門(mén)潑油漆、暴力催收等行為，現在是不可能發(fā)生的。最有效的催收做法就是拿到借款人的通訊錄，給借款人的親朋好友打電話(huà)、發(fā)信息。很多時(shí)候借款人會(huì )迫于面子和輿論壓力，把錢(qián)還了。

該人士稱(chēng)，都知道借錢(qián)容易要錢(qián)難，眼下經(jīng)濟不好，還不上賬的人越來(lái)越多。銀行的業(yè)務(wù)需求很大，但要賬真的很困難。市場(chǎng)競爭加劇和監管部門(mén)對催收行業(yè)的管理越來(lái)越嚴格，是催賬難的重要因素。一旦被投訴，催收員就要被扣工資甚至開(kāi)除。很多第三方催收公司的業(yè)績(jì)都不好，人員頻繁更換，導致團隊穩定性下降，進(jìn)而陷入惡性循環(huán)。

在經(jīng)濟形勢的波動(dòng)下，部分借款人的還款能力受到影響，導致銀行的不良貸款余額不斷攀升。國家金融監督管理總局披露數據顯示，截至2023年末，銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為3.95萬(wàn)億元，較年初增加1495億元，不良貸款率為1.62%。此外，商業(yè)銀行2024年一季度末不良貸款余額3.4萬(wàn)億元，較上季末增加1414億元。

上述在中小銀行負責催收工作的人士稱(chēng)，在銀行業(yè)凈息差承壓之下，向不良資產(chǎn)要利潤成為共識，這也意味著(zhù)銀行需要更直接、更高效的催收手段。自建催收團隊可以確保銀行在催收過(guò)程中擁有更大的自主權和掌控力，通過(guò)加強團隊建設和培訓，銀行可以培養出一支專(zhuān)業(yè)、高效的催收團隊，快速響應市場(chǎng)變化，靈活調整催收策略，從而更有效地推動(dòng)不良貸款的回收。

該人士稱(chēng)，雖然外包催收公司可以在一定程度上緩解銀行的催收壓力，但其存在的問(wèn)題也不容忽視。為了收回賬款，近些年第三方催收公司在催收過(guò)程中使用的個(gè)別手段有些過(guò)激，監管部門(mén)出手開(kāi)始整治，屢屢開(kāi)出罰單。在監管重拳整治和行業(yè)不良率攀升之下，銀行讓催收業(yè)務(wù)重新回歸，也就不難理解了。

上述城商行人士稱(chēng)，第三方催收公司的服務(wù)質(zhì)量處于參差不齊的階段，一不小心就會(huì )被投訴存在暴力催收等違規行為，給銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險。同時(shí)，催收公司在開(kāi)展催收業(yè)務(wù)時(shí)也可能存在侵犯隱私權的風(fēng)險，這是法律模糊地帶，日常很難界定。因此，銀行選擇自建催收團隊可以更好地控制這些風(fēng)險。

5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（下稱(chēng)《指引》），對商業(yè)銀行、消費金融公司自行開(kāi)展或委托第三方催收進(jìn)行了嚴格的規范，提出對于有條件的金融機構可組建專(zhuān)門(mén)負責催收業(yè)務(wù)的部門(mén)；金融機構應切實(shí)履行貸后催收業(yè)務(wù)主體責任，不斷加強本機構催收能力建設，審慎實(shí)施外包；同時(shí)，應加強對第三方催收機構的管理、監督和檢查。《指引》對催收時(shí)間做了明確規定，催收作業(yè)不應在每日22:00至次日8:00催收；單一債務(wù)人撥通電話(huà)頻次每日合計不應超過(guò)3次等。

面對每天必須撥打上百通催收電話(huà)的業(yè)績(jì)考核，以及越來(lái)越難完成的回款任務(wù)，上述曾在第三方催收公司工作的人士索性辭職另謀生路。

看到銀行自建催收團隊的消息，他并不意外。在他看來(lái)，隨著(zhù)監管政策的不斷收緊，銀行對于催收業(yè)務(wù)的合規性要求越來(lái)越高。為了避免因第三方催收公司的不當行為損害銀行聲譽(yù)和客戶(hù)關(guān)系，銀行選擇自建催收團隊成為一種更為穩妥的方式。這樣，銀行可以更加嚴格地監控和管理催收過(guò)程，確保催收行為符合法律法規和監管要求。

該人士稱(chēng)，他也曾考慮應聘銀行的催收崗位，但是自己只有大專(zhuān)學(xué)歷，卡在了學(xué)歷這一關(guān)。

智能化催收的考量

經(jīng)濟觀(guān)察報在采訪(fǎng)中發(fā)現，告別過(guò)去簡(jiǎn)單粗暴的催收方式，銀行招聘高學(xué)歷人員自建催收團隊，也與銀行智能化轉型息息相關(guān)。

目前，銀行正在探索借助人工智能技術(shù)，通過(guò)大數據和機器學(xué)習實(shí)現自動(dòng)化、數據驅動(dòng)和個(gè)性化催收。比如，銀行在催收時(shí)自動(dòng)識別欠款人、自動(dòng)發(fā)送還款提醒和自動(dòng)跟蹤欠款行為等，然后根據欠款人的歷史還款數據、財務(wù)、征信等信息制定更科學(xué)的催款策略。

在上述城商行人士看來(lái)，銀行自建團隊不意味著(zhù)與外部第三方催收公司的合作完全終結。銀行內招催收并不是為了替代外包，而是為了提高效率。在過(guò)去的人海戰術(shù)下，不管是內招還是外包，效率都是一樣的，因此必須選擇外包來(lái)降低成本。但在智能化催收趨勢明朗的當下，銀行擁有一支高素養的內催團隊，或許能在滿(mǎn)足合規要求的同時(shí)提高催收效率、降低催收成本，在未來(lái)競爭中實(shí)現彎道超車(chē)。未來(lái)銀行可能會(huì )將前端催收全部交給機器完成，那些“疑難雜癥”則交給第三方催收公司。

銀行業(yè)資深研究人士顧嘉欣稱(chēng)，銀行進(jìn)行催收崗位招聘并非都將外包轉成自營(yíng)。每家銀行的情況并不相同，大多采用自營(yíng)與外包結合的模式。

以交通銀行信用卡中心為例，該行目前對外公布的委外催繳合作機構名單有207家，包括43家催收公司和164家律師事務(wù)所。部分銀行對外公布催收號碼或合作催收機構的名稱(chēng)，例如郵儲銀行個(gè)人貸款貸后回款與催收官方號碼數量為48個(gè)，浦發(fā)銀行信用卡中心委外催收機構名單中包含54家催收機構以及187家律師事務(wù)所。

顧嘉欣稱(chēng)，在平衡催收的外包與自營(yíng)比例時(shí)，銀行通常會(huì )從需求、成本和效果等多個(gè)維度進(jìn)行全面考量：

首先，銀行會(huì )根據自身的業(yè)務(wù)需求和規模來(lái)決定催收的外包與自營(yíng)比例。如果銀行的催收業(yè)務(wù)量較大，可能更傾向于外包一部分催收工作，以減輕內部催收團隊的壓力。同時(shí)，銀行也會(huì )考慮不同催收業(yè)務(wù)的復雜性和風(fēng)險程度，將高風(fēng)險或復雜的催收業(yè)務(wù)劃歸自營(yíng)，以確保更高的催收效果和合規性。

其次，銀行會(huì )對外包催收和自營(yíng)催收的成本進(jìn)行詳細的效益分析。外包催收可能具有較低的固定成本，但可能面臨較高的傭金費用；而自營(yíng)催收需要承擔較高的固定成本，但長(cháng)期來(lái)看可能具有更低的邊際成本。因此，銀行會(huì )綜合考慮催收成本、回款率、壞賬率等因素，選擇成本效益最優(yōu)的催收模式。

此外，催收效果和合規性也是銀行的重要考量因素。外包催收公司可能具有更豐富的催收經(jīng)驗和更專(zhuān)業(yè)的催收技巧，能夠提高催收效率；但也可能存在合規風(fēng)險，如不當催收行為、泄露客戶(hù)信息等。因此，銀行會(huì )慎重選擇具有良好聲譽(yù)和合規記錄的催收外包公司，并與其建立嚴密的合作關(guān)系，以確保催收工作的合規性和最終效果。

自建催收是否劃算

在磐鋒科技創(chuàng )始人盛潔儷看來(lái)，自建催收團隊到底劃不劃算，主要還是落在成本投入、催收成效和合規性三個(gè)方面。

盛潔儷稱(chēng)，一般而言，銀行自建催收團隊的成本高于外包。首先，在人員招聘成本上，銀行需要支付招聘渠道的費用、篩選和面試的時(shí)間成本等；其次，在員工培訓成本上，銀行需要投入大量的培訓資源，使催收人員具備專(zhuān)業(yè)的知識和技能；再者，在員工的薪酬、福利、辦公場(chǎng)地、設備等方面，銀行都需要持續投入。此外，銀行還需要考慮管理成本，包括管理人員的費用以及內部管理流程所耗費的資源。

盛潔儷稱(chēng)，至于外包催收，銀行通常只需按照一定的比例支付服務(wù)費用，或者根據收回的款項給予提成。外包公司通常也能夠利用規模經(jīng)濟和專(zhuān)業(yè)分工，降低單位催收成本。并且，銀行無(wú)需為外包公司承擔辦公場(chǎng)地、設備、人員管理等方面的費用。

建設銀行廣西分行此前對外披露的信用卡不良資產(chǎn)委外催收項目服務(wù)費率顯示，中標催收公司執行費率標準是：90天以?xún)葹?%，91天—180天為6.67%，181天—270天為8.67%，271天—360天為10.76%，361天—720天為16%，721天以上為18.33%。

盛潔儷稱(chēng)，銀行自建催收團隊這件事也不能單單從直接費用成本來(lái)衡量，也需要看到自建團隊對銀行內部流程和客戶(hù)信息的熟悉程度高，并且在合規性以及服務(wù)質(zhì)量的把控上都更具有優(yōu)勢。

實(shí)際上，已有多家銀行因對第三方催收公司管理不到位而收到監管部門(mén)開(kāi)出的罰單。

今年4月，興業(yè)銀行信用卡中心因對外包催收機構管理不嚴，被國家金融監督管理總局上海監管局責令改正，并處罰款40萬(wàn)元；2024年1月，由于委外催收業(yè)務(wù)管理不到位，平安銀行信用卡中心被罰200萬(wàn)元。

上述在中小銀行負責催收工作的人士稱(chēng)，在自建催收團隊的過(guò)程中，銀行面臨最主要的挑戰是如何平衡催收效率和合規性。一方面，銀行需要提高催收效率以快速回收不良貸款；另一方面，銀行也需要確保催收行為的合法合規性以避免法律風(fēng)險。因此，銀行需要在兩者之間進(jìn)行權衡和取舍，找到最適合自己的平衡點(diǎn)。