經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏 胡艷明 11月26日上午11時左右，一條“明年3月1日起微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”的消息突然曝出，一時間輿論嘩然，各種猜測與擔(dān)憂開始蔓延。

11月26日19點22分，上午這條消息的原作者北京日報客戶端發(fā)布更正稿件《微信支付寶收款碼禁止商用？澄清：個人收款碼規(guī)范，商戶收款不受影響》，寫道“11月26日上午，本端報道‘明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款’，后迅速更正為‘明年3月1日起，微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款’，以新媒體已更正版本為準(zhǔn)。”

11月27日，記者在北京市東城區(qū)、豐臺區(qū)，隨機向多位街邊流動小吃、街邊早餐店、社區(qū)早市的商戶采訪了解，大多數(shù)商販目前用的收款碼是微信、支付寶的個人收款碼。

在一家早餐店里，店主誤認記者是來推廣數(shù)字人民幣的，他已經(jīng)從抖音視頻中看到了這條新聞，但他并沒有太大擔(dān)憂，他現(xiàn)在用的是微信和支付寶的個人收款碼，如果以后要換碼收更高的手續(xù)費，就用數(shù)字人民幣收款。

最近，這位店主已經(jīng)在店里迎來了幾波推廣數(shù)字人民幣的人員，不僅費率低廉，還送小禮品。這一幕，與若干年前微信支付寶在線下的小微零售商戶展開鋪碼大戰(zhàn)時如出一轍。

那條有歧義的新聞在48小時以內(nèi)在各種媒體平臺的轉(zhuǎn)載中迅速發(fā)酵，牽動了行業(yè)內(nèi)外的神經(jīng)。

終于，11月27日上午，新華社公眾號發(fā)表了《微信、支付寶收款碼還能用嗎？終于說清楚了！》一文，作出了堪稱權(quán)威的解讀。針對微信支付寶收款碼不能用的消息，新華社“獨家從中國人民銀行有關(guān)部門獲悉，該說法系誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機構(gòu)（如微信、支付寶等）申請轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。”

那么接下來的問題是，為什么商戶不能用繼續(xù)用個人碼收款？哪些商戶需要申請轉(zhuǎn)為商用收款碼（以下簡稱“商戶碼”）？商戶碼開通申請會不會加重小商戶的費用負擔(dān)？

個人碼為何不能繼續(xù)商用？

先來看看個人碼和商戶碼的區(qū)別。

個人收款碼目前已經(jīng)是微信和支付寶的內(nèi)置模塊，用戶無需特備申請步驟就能直接使用。很多小商販自行將個人收款碼打印出來使用。商戶收款碼的開通則需要上傳一些申請資料，由支付機構(gòu)核實后開通。

從時間軸來看，個人收款碼在2017-2018年二維碼支付快速普及階段增長迅速。到了2019年，二維碼支付市場趨于飽和，增速放緩，收單服務(wù)商開始大力推進對中長尾商戶的收單服務(wù)，使其從個人碼收款商戶轉(zhuǎn)變?yōu)槎S碼收單商戶，在收款服務(wù)之上疊加其他數(shù)字化服務(wù)。

對于第三方支付機構(gòu)來說，其商業(yè)邏輯的轉(zhuǎn)變在于，通過個人碼向商戶碼的轉(zhuǎn)變，為商戶提供更多增值服務(wù)，增加與用戶的服務(wù)連接點。例如，餐飲商戶進駐后，支付機構(gòu)所屬線上平臺方會將線上流量導(dǎo)流轉(zhuǎn)化為外賣訂單等模式，商家獲得了更多銷售額，支付機構(gòu)同樣增加了更多服務(wù)費用收入。

但對一些“家庭作坊”式的小商戶來說，他們只需要線上收款的便利，而不需要其他營銷成本的增加，因此用個人碼作為商業(yè)收款的真實場景也是普遍存在的。

27日下午，記者在北京市東城區(qū)、豐臺區(qū)，隨機向多位街邊流動小吃、街邊早餐店、社區(qū)早市的商戶采訪了解，大多數(shù)商販目前用的收款碼是微信、支付寶的個人收款碼，收款沒有費率，收錢后提現(xiàn)的費率在0.1%。

有商戶對記者表示，因為平時收款不多，每月流水在幾千塊錢左右，收到的錢就存在支付寶或者微信中，平時消費、轉(zhuǎn)賬、進貨都可使用。當(dāng)記者詢問為何不提現(xiàn)，用于購買理財產(chǎn)品等方式，有商販對記者表示，“小本生意，一星半點，沒有必要。”

據(jù)艾瑞咨詢此前發(fā)布的研報，其估計到2020年第3季度，我國二維碼收單市場規(guī)模約4萬億。為什么在收款碼已經(jīng)被普遍使用的當(dāng)下，央行提出這樣的要求呢？

這份文件是10月13日人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡稱《通知》），其中規(guī)定，“銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。”

在當(dāng)天發(fā)布的答記者問時，人民銀行表示，“一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，保障社會公眾利益，人民銀行在深入調(diào)研、廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上制定了《通知》。”

一位接近監(jiān)管人士也在11月27日對記者表示，“最核心的問題是許多個人碼被用于跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的收款，這和之前的‘斷卡’行動是一脈相承的。”

在今年的一次金融行業(yè)業(yè)內(nèi)交流活動中，公安部一位反詐專家發(fā)言指出，當(dāng)今黑灰產(chǎn)業(yè)專業(yè)分工已經(jīng)到了非常精細的程度，詐騙的窩點有專業(yè)引流的，還有操盤控盤的，還有技術(shù)服務(wù)的這些專業(yè)團隊。從洗錢這個專業(yè)來說，也有專業(yè)的水房，四方支付，還有跑分平臺，還有為洗錢服務(wù)的卡商、碼商、卡農(nóng)、碼農(nóng)等。“而電信詐騙最根本的目的就是為了錢，每天有幾個億的資金，從老百姓的手中流向了電信詐騙分子的口袋，整個過程都離不開金融行業(yè)的賬戶和支付。”

今年4月，全國打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作電視電話會議在京召開。中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院有關(guān)負責(zé)同志在會上作了發(fā)言。

11月27日的新華社報道中，央行有關(guān)部門也重申，“此前一些商戶收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類“個人靜態(tài)收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服務(wù)機構(gòu)（如微信、支付寶等）申請轉(zhuǎn)為商用收款碼。”

路邊攤個人碼轉(zhuǎn)商戶碼難不難？

“（明年）3月1號后肯定個人貼的條碼不能用于經(jīng)營收款，”上述接近監(jiān)管人士稱，但這并不是讓小商販徹底用不了移動支付，那會與最近支持靈活就業(yè)以及扶持小微企業(yè)的精神不符。

回到央行的答記者問原文，會發(fā)現(xiàn)央行當(dāng)時已經(jīng)對“如何規(guī)范個人收款條碼”做出了專門解答。央行有關(guān)負責(zé)人表示，《通知》提出以下針對性要求：一是對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。二是要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。

其中“對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量”這一條，對正常營業(yè)的小商販來說是最直接相關(guān)的。

那么，什么是“具有明顯經(jīng)營特征”呢？

按照一般的理解，經(jīng)營活動是指企業(yè)投資活動和籌資活動以外的所有交易和事項。經(jīng)營活動的范圍很廣，就工商企業(yè)來說主要包括：銷售商品、提供勞務(wù)、經(jīng)營性租賃、購買商品、接受勞務(wù)、廣告宣傳、推銷產(chǎn)品、繳納稅款等。

這個過于龐雜的概念，落地到實際的監(jiān)管政策中，有如何定性定量的問題，上述新華社報道中表示，“至于哪些用戶屬于‘具有明顯經(jīng)營特征’，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。”

一位第三方支付人士認為，從央行上次《通知》來看，本來是希望銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等合力辨別用戶的經(jīng)營活動，進而根據(jù)用戶行為類型，相應(yīng)的提供個人碼和商戶碼服務(wù)。將無背景的交易，納入到可以判定為存在經(jīng)營活動的有背景交易中，將交易性質(zhì)從轉(zhuǎn)賬變成消費。 “這并不容易，交易頻次、額度、位置等信息都可以輔助判斷一個個體是否存在經(jīng)營活動，但并不能百分之百準(zhǔn)確。”

并且，不同支付機構(gòu)之間判定“經(jīng)營活動”的標(biāo)準(zhǔn)如果不統(tǒng)一，可能將在商業(yè)層面引發(fā)為了爭奪客戶的“競次”行為。而如果自上而下統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，則需要細致的監(jiān)管與市場之間充分溝通討論，確保標(biāo)準(zhǔn)是普遍公正且可行的。

上述接近監(jiān)管人士也表示，政策的主要目的是要在技術(shù)上實現(xiàn)區(qū)分個人收款碼和商戶收款碼，比如小商販可以在微信支付寶里面申請商戶碼，登記一些基本信息等等，具體怎么操作還有待政策細則進一步明確。

有街邊便民超市的老板告訴記者，曾經(jīng)使用過個人收款碼，但隨著超市日常流水量增加，改為小微商戶的收款碼，費率在0.38%，隔天到賬。與個人收款碼相比，商戶收款碼的好處是，平時消費者可以使用零錢、信用卡等多種支付方式。

11月27日，記者試著在自己的微信中申請開通商戶碼，發(fā)現(xiàn)微信已經(jīng)提供了“小微商戶”的申請入口，即“依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記、無營業(yè)執(zhí)照的實體特約商戶”，申請材料包括“輔助證明材料”和“負責(zé)人身份證”兩類，提交真實姓名和手機號后，可以選擇經(jīng)營類型，分為“門店場所”和“流動經(jīng)營/便民服務(wù)”，如果選擇后者，需要上傳的輔助證明材料包括填寫經(jīng)營/服務(wù)名稱，所在地（細化到市行政區(qū)），服務(wù)現(xiàn)場照片兩張。然后上傳本人身份證正反面照片各一張。接下來進入開通收款商戶號頁面，必填項目包括商家簡稱、客服電話（未要求座機或手機號碼），即可提交等待審核，提示稱審核需2天左右。

在這個過程中，并未遇到需要提交企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或其他法人材料的環(huán)節(jié)。

從10月份發(fā)布《通知》，到明年3月1日執(zhí)行，留給支付機構(gòu)和商戶的時間較為充裕，上述接近監(jiān)管人士稱，支付機構(gòu)反饋其內(nèi)部的商戶管理、支付、授碼、結(jié)算等等系統(tǒng)調(diào)整，可能得三個月以上的時間，有關(guān)政策主要就是給支付機構(gòu)調(diào)整系統(tǒng)以及小商販申請商戶的緩沖時間。

央行有關(guān)負責(zé)人在10月13日答記者問中也表示，為了確保個人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

那么接下來的問題是，個人碼轉(zhuǎn)成商戶碼后，小商販的支付成本會上升嗎？

小商販用碼成本怎么定？

個人碼除了開通方便，早年間甚至提現(xiàn)都是免費，直到2016年兩大支付巨頭微信和支付寶才先后宣布提現(xiàn)收取手續(xù)費。按目前標(biāo)準(zhǔn)，除了一定的免費提現(xiàn)額度，兩家的提現(xiàn)服務(wù)費為0.1%。

而商戶碼的收款服務(wù)費，以微信為例，其小微商戶優(yōu)惠費率0.38%的活動持續(xù)到今年年底，非小微商戶的官方定價為0.6%。

即使以較為優(yōu)惠的0.38%來看，小商販的個人碼轉(zhuǎn)為商戶碼后，可能也要多支付0.28個百分點的費用。

而11月27日的新華社報道中引用人民銀行有關(guān)人士稱，“收款服務(wù)機構(gòu)有義務(wù)免費為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實信息。”

如本文在前所說，支付機構(gòu)提供商用收款碼的目的在于增加其服務(wù)附加值，增進機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)收入。如果實行“免費”，商業(yè)可持續(xù)性或?qū)⑹艿娇简灐?/p>

上述接近監(jiān)管人士表示，“確實會有這個問題”，但還沒有可以披露的解決方案。

本文開頭的那位早餐店主對記者表示，微信和支付寶的個人收款提現(xiàn)手續(xù)費在0.1%，但平時微信和支付寶的收款都有積分，若有提現(xiàn)需要就用積分兌換抵扣手續(xù)費，這樣下來基本沒有提現(xiàn)成本。該店主表示，最近注意到微信、支付寶個人收款碼的新聞，如果到時候收手續(xù)費，就改用數(shù)字人民幣的形式收款。

在手續(xù)費方面，目前還在試點推廣期的數(shù)字人民幣確實具有極強的競爭力。據(jù)記者了解，當(dāng)前線下實體商戶經(jīng)營者在參與數(shù)字人民幣試點時，可以下載數(shù)字人民幣錢包用于收款，不僅零費率，而且可以實時到賬，收到的錢款放在數(shù)字人民幣錢包里可以作為直接使用，如果兌回銀行賬戶，也沒有手續(xù)費。

但是在轉(zhuǎn)賬限額方面，數(shù)字人民幣錢包按照實名程度的強弱設(shè)置了不同的限額，在弱實名錢包里，單筆、日均和累計的支付限額普遍低于微信、支付寶。

安全與便捷一直是銀行與非銀機構(gòu)支付產(chǎn)品的平衡木游戲，未來走出測試階段的數(shù)字人民幣或?qū)⒂懈鼜姷膱鼍斑m應(yīng)性。隨著接入數(shù)字人民幣的銀行機構(gòu)越來越多，各家銀行在其業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)推廣數(shù)字人民幣的力度持續(xù)加大，從這個角度來說，小商戶在支付工具的選擇上也有了更大的空間。