經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng) 記者 胡群 在當前的轉型和重塑關(guān)鍵時(shí)期，中國銀行業(yè)面對低息差新常態(tài)和數字金融的快速發(fā)展，如何審慎評估和應對挑戰與機遇？

2023年，我國商業(yè)銀行凈利潤增速放緩，平均資產(chǎn)利潤率(ROA)和平均資本利潤率(ROE)均下降至十余年來(lái)的新低水平。在這一背景下，微眾銀行走出了自己的增長(cháng)曲線(xiàn)。截至2023年末，個(gè)人有效客戶(hù)數增至3.99億人，累計申請貸款的中小微企業(yè)超450萬(wàn)家，總資產(chǎn)為5355.79億元，凈利潤達到108.15億元。

微眾銀行如何平衡業(yè)務(wù)盈利能力和風(fēng)險管控能力，是一個(gè)值得深入探討的問(wèn)題。6月18日，在經(jīng)濟觀(guān)察報主辦的“新價(jià)值 新動(dòng)力2023—2024年度受尊敬企業(yè)年會(huì )”上，微眾銀行首席財務(wù)官、董事會(huì )秘書(shū)王立鵬接受經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)專(zhuān)訪(fǎng)，分享了相關(guān)經(jīng)驗及思考。

經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)：作為國內首家數字銀行，微眾銀行為普惠金融而生，近年又在科技金融領(lǐng)域中有所建樹(shù)，這與科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇金融大文章契合度較高。經(jīng)過(guò)九年多的創(chuàng )新發(fā)展，哪些因素助力了微眾銀行在普惠金融領(lǐng)域的成功探索？這些因素對于其他銀行來(lái)說(shuō)是否具有借鑒意義？

王立鵬：微眾銀行自2014年底獲批成立并于2015年正式啟動(dòng)運營(yíng)以來(lái)，已走過(guò)接近十年的發(fā)展歷程。在這十年中，微眾銀行積累了很多經(jīng)驗，也取得了一定的成績(jì)。從我們的角度來(lái)看，微眾銀行的發(fā)展可歸因于堅定不移的戰略定位——專(zhuān)注于普惠金融與小微企業(yè)的服務(wù)，這一原則貫穿其發(fā)展始終，未曾動(dòng)搖。

科技創(chuàng )新是推動(dòng)微眾銀行發(fā)展的另一核心動(dòng)力。作為一家持牌商業(yè)銀行，也是一家純數字銀行，微眾銀行以科技立行為重要戰略、一直將科技作為主要驅動(dòng)力，具有很強的數字化特色，當前我們的業(yè)務(wù)及服務(wù)均為線(xiàn)上化模式。目前，微眾銀行的科技人才占比超過(guò)50%，若計入風(fēng)控建模、數據分析及工程技術(shù)等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人員，這一比例接近60%。我們高度重視科技的研發(fā)與投入，這一舉措護航了微眾銀行在創(chuàng )新前沿的位置，成為金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的代表，不斷促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng )新與效率提升。

在財務(wù)投入上，微眾銀行展現出對科技創(chuàng )新的極大重視，近十年來(lái)每年在科技上投入均接近營(yíng)收的10%。微眾銀行的研發(fā)投入水平不僅遠超多數城市商業(yè)銀行，甚至達到了部分股份制銀行的標準。

經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)：未來(lái)10%左右的科技投入還會(huì )持續嗎？

王立鵬：我們會(huì )持續加大科技投入，鑄就核心競爭力。微眾銀行未來(lái)在科技領(lǐng)域的投入依然會(huì )占營(yíng)收相當重要的比重。在銀行業(yè)中，營(yíng)收的10%左右的科技投入是一個(gè)非常高的水平，甚至高于其他商業(yè)銀行的數倍或更多。我們堅信，持續的高投入不僅是核心競爭力的體現，也是未來(lái)持續發(fā)展的關(guān)鍵。

經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)：近年普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，微眾銀行如何平衡普惠金融業(yè)務(wù)的盈利能力和風(fēng)險管控能力？

王立鵬：我們的普惠金融業(yè)務(wù)在很大程度上得益于數字化能力的構建，尤其在“微業(yè)貸”這款產(chǎn)品上表現得較為充分。自2017年面世以來(lái)，“微業(yè)貸”作為一款專(zhuān)為小微企業(yè)設計的全線(xiàn)上循環(huán)貸款解決方案，憑借其操作簡(jiǎn)便與高效的審批流程，市場(chǎng)接納度較高，服務(wù)小微企業(yè)的數量已逾450萬(wàn)家。

“微業(yè)貸”的核心價(jià)值在于重塑了小微企業(yè)貸款的傳統流程，大幅削減了冗余環(huán)節。該產(chǎn)品依托于先進(jìn)的數字化技術(shù)，能夠在用戶(hù)同意并遵守法律規范的前提下，即時(shí)整合來(lái)自政府和市場(chǎng)的多元化合規數據，涵蓋工商注冊信息、司法記錄、稅務(wù)報告、公共事業(yè)繳費情況、海關(guān)記錄及社保繳納詳情等，以此為依據，利用大數據算法在極短時(shí)間內完成信用評估和貸款決策過(guò)程，顯著(zhù)縮短了資金到賬時(shí)間。小微企業(yè)主僅需提供基本信息并通過(guò)人臉識別驗證，便能在幾秒鐘內得知貸款額度，并在幾分鐘內獲得信貸資金，極大地緩解了小微企業(yè)融資中常見(jiàn)的融資難、融資慢問(wèn)題。

此外，我們還在不斷拓展“微業(yè)貸”的應用場(chǎng)景，比如推出面向科技創(chuàng )新企業(yè)的專(zhuān)項金融服務(wù)，以及延伸至產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，覆蓋大中型企業(yè)上下游的小微企業(yè)，進(jìn)一步擴大普惠金融服務(wù)的廣度與深度。通過(guò)持續的產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)優(yōu)化，微眾銀行旨在構建更加完善的小微企業(yè)數字化金融服務(wù)體系，為支持國家小微科技創(chuàng )新貢獻力量。

經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)：微眾銀行如何看待自身的發(fā)展歷程，將如何利用數字金融保持和提升自身競爭力？

王立鵬：這也是我們這些年也在反復思考的課題之一。微眾銀行能夠取得今天的成績(jì)，和我們在科技方面的大力投入、戰略的篤定密不可分。我們深知科技進(jìn)步的持續演進(jìn)特性，要始終保持對新興技術(shù)的高度敏銳性，力求在數字金融浪潮中占據領(lǐng)先地位。早在2015年，微眾銀行前瞻性地確立了區塊鏈技術(shù)戰略，通過(guò)深入研發(fā)與廣泛應用，不僅在金鏈盟（微眾銀行于2016年5月?tīng)款^發(fā)起的國內第一家金融行業(yè)的區塊鏈聯(lián)盟）等體系中建立了顯著(zhù)影響，并成功打造了一系列創(chuàng )造實(shí)際商業(yè)價(jià)值的區塊鏈解決方案，有效促進(jìn)了經(jīng)濟活動(dòng)的效率，針對性地解決了多項業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

此外，微眾銀行很早就打造了自己專(zhuān)屬人工智能團隊，將人工智能技術(shù)的應用內嵌到業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節之中，包括智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服、智能風(fēng)控，顯著(zhù)提升了服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力。

近年來(lái)，微眾銀行在數字金融的前沿探索中持續加速，尤其推進(jìn)大模型技術(shù)的應用與研發(fā)。作為業(yè)界先行者之一，微眾銀行不僅率先投身于大模型技術(shù)的應用實(shí)踐與系統訓練，還為此投入了大量資源，明確將大模型技術(shù)定位為驅動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng )新的核心戰略要素。通過(guò)這一系列舉措，微眾銀行全面整合大模型技術(shù)用于銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)拓展、效率提升及模式創(chuàng )新上的整體性、全局性作用，從而鞏固和加強在數字金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。我們相信微眾銀行在大模型技術(shù)的應用會(huì )始終走在前列。

經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)：面對日益激烈的市場(chǎng)競爭，微眾銀行將如何鞏固和擴大市場(chǎng)份額？微眾銀行的發(fā)展能否對行業(yè)起到一定的借鑒意義？

王立鵬：微眾銀行通過(guò)科技創(chuàng )新尋找解決市場(chǎng)痛點(diǎn)的突破點(diǎn)，以此作為在競爭激烈的金融行業(yè)中確立獨特定位和發(fā)力點(diǎn)的策略。在過(guò)去十年的發(fā)展過(guò)程中，中國金融業(yè)，特別是銀行業(yè)，在數字金融發(fā)展方面已經(jīng)取得了斐然的成績(jì)，不管是大型金融機構還是中小型金融機構的成績(jì)，是有目共睹的。微眾銀行作為其中的一員也獲益良多。我們相信數字化浪潮會(huì )在未來(lái)十年甚至更長(cháng)的時(shí)間，對中國的銀行業(yè)產(chǎn)生深遠影響。微眾銀行也會(huì )持續在數字化的這個(gè)道路上加大投入。

由于各家銀行資源稟賦不同，面對的市場(chǎng)也不盡相同，各家銀行應結合自身特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境，審慎評估并制定適合自己的發(fā)展策略，以實(shí)現長(cháng)期的可持續發(fā)展。但我們相信，利用科技提升金融服務(wù)質(zhì)量和運營(yíng)效率，建立健全風(fēng)險管理體系確保業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性是每家銀行的必然選擇。