“現在找一個(gè)養老護工都不知道有多難！”近日，家住北京的陳女士向界面新聞抱怨道。“如果老人尚能自理還好，一旦癱瘓，護工工資動(dòng)輒萬(wàn)元也就罷了，關(guān)鍵是護工還容易嫌老人臟、脾氣大，很難留得下。”

陳女士為80歲的母親選護工的坎坷經(jīng)歷是目前養老康護市場(chǎng)的一大縮影。在我國“9073”養老格局下，90%的老年人由家庭自我照顧，7%的老年人享受社區居家養老服務(wù)，3%的老年人享受機構養老服務(wù)。隨著(zhù)人口老齡化的加劇，對康護服務(wù)的需求日益旺盛。

隨著(zhù)長(cháng)護險加入稅優(yōu)保險“大家庭”以及一系列支持險企開(kāi)發(fā)長(cháng)護責任保險政策的出臺，長(cháng)護險在今年發(fā)展迅速。但業(yè)內人士看來(lái)，目前國內康護服務(wù)領(lǐng)域專(zhuān)業(yè)人才缺乏，服務(wù)履約存在不統一、難監管的問(wèn)題。在支付端上，護理費用保障缺口規模也逐步擴大。

保險支付端創(chuàng )新不斷

自2016年6月起，中國便啟動(dòng)了第一長(cháng)護險制度的試點(diǎn)工作，在兩個(gè)省份及15個(gè)城市展開(kāi)先行探索。隨著(zhù)時(shí)間的推移，長(cháng)護險試點(diǎn)的范圍也在不斷擴大。截至5月底，全國已在49個(gè)城市開(kāi)展長(cháng)護險試點(diǎn),覆蓋約1.8億人,累計超230萬(wàn)人享受到相關(guān)待遇。

根據國家金融監管總局發(fā)布的《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，自2023年8月1日起，適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)險范圍逐步擴展至符合一定條件的醫療保險、長(cháng)期護理保險等，鼓勵商業(yè)保險公司在個(gè)稅優(yōu)惠中發(fā)揮更大的作用。

今年，多家保險公司推出稅優(yōu)健康長(cháng)護險產(chǎn)品。如太平人壽的“太平惠鑫保護理保險”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“惠鑫保”)。這款保險主要聚焦護理保障，護理保險金包含一次性護理保險金及長(cháng)期護理保險金兩項責任。

具體來(lái)看，保險期間內，當被保險人初次確診產(chǎn)品約定的特定疾病，或因意外傷害事故導致被保險人確定為產(chǎn)品約定的1至3級傷殘，“惠鑫保”首先按已交保險費與給付系數的乘積給付一次性護理保險金；之后在產(chǎn)品約定的每月對應日按基本保險金額給付長(cháng)期護理保險金，最多給付36次，可為持續的護理及康復提供充足穩定的現金流。除此之外，如未給付過(guò)護理保險金，被保險人在保險期間內還享有疾病身故保障責任。

友邦人壽日前推出“優(yōu)享長(cháng)伴終身護理保險”，作為稅優(yōu)健康險政策專(zhuān)屬產(chǎn)品，可享稅收優(yōu)惠，最高優(yōu)惠1080元/年。

該產(chǎn)品被保險人確診合同約定的10種特定疾病，或因意外事故導致的第1-3級傷殘，一次性給付護理保險金，同時(shí)還有疾病身故保險金。投保年齡從7天到70歲，覆蓋年長(cháng)人群，保障期間為終身。

部分險企將儲蓄保險和長(cháng)護責任相結合，如國壽頤養安康養老年金保險（分紅型），該產(chǎn)品固定領(lǐng)取10%基本保額至滿(mǎn)期，或首年領(lǐng)取10%基本保額后逐年以2.5%比例遞增。在儲蓄功能之外，該產(chǎn)品可附加長(cháng)護險，保險責任包括日常生活照料、醫療護理、康復護理、住院護理和特殊護理等。

招商信諾瑞享傳世終身壽險則在產(chǎn)品中附贈居家康養服務(wù)，保單滿(mǎn)足10萬(wàn)元保費門(mén)檻后，即可獲得該服務(wù)，包括救護車(chē)費用報銷(xiāo)、住院中和出院后的一對一24小時(shí)上門(mén)護理等。

長(cháng)護險需要商業(yè)保險更多參與

國家統計局公布的最新數據顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口已超過(guò)2.96億。根據老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》，在老齡人口中，失能、半失能老年人大約4400萬(wàn)。在80歲以上的老年人群中，失能、半失能老年人約占40%。在這一背景下，長(cháng)護險成為養老領(lǐng)域的“必修課”。

原大家財險總經(jīng)理施輝向界面新聞表示，護理險未來(lái)需求量很大，但挑戰在于服務(wù)端的專(zhuān)業(yè)能力的建立。目前中國醫療系統自成體系，保險在其中較難培育自己的專(zhuān)業(yè)能力，未來(lái)如何建立能提供醫療護理的養老機構是值得思考的問(wèn)題。

護理強大的需求和痛點(diǎn)給保險公司帶來(lái)了商機。中金分析師毛晴晴在研報中指出，保險公司可以依靠規模優(yōu)勢對養老服務(wù)供應商進(jìn)行有效篩選和管理，建立優(yōu)質(zhì)供應商網(wǎng)絡(luò )，提升服務(wù)效率、保證服務(wù)質(zhì)量。

不過(guò)，即使是掌握大量資源的險企，在居家養老鏈路搭建上也有諸多阻力。毛晴晴表示，目前中國養老服務(wù)供給短缺、資源分散，險企整合服務(wù)資源、搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò )的難度大，險企參與居家養老需要自建或跟第三方機構合作搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，前者資金投入量大、回收期長(cháng)，后者供給不足且難以把控服務(wù)質(zhì)量。

保險業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)商敬國曾在公開(kāi)活動(dòng)上指出，人壽保險公司憑借長(cháng)期積累的客戶(hù)專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力和長(cháng)期資產(chǎn)負債匹配管理專(zhuān)業(yè)能力，為未來(lái)能夠積累充足的養老金提供有力保障。同時(shí)，人壽保險公司可以積極發(fā)揮金融支付中樞和長(cháng)期投資者作用，通過(guò)高效率的市場(chǎng)資源配置，不斷提升養老服務(wù)的專(zhuān)業(yè)能力，大力增加專(zhuān)業(yè)服務(wù)供給。

在籌資上，目前的長(cháng)期護理保險試點(diǎn)運行中，資金主要依靠地方政府和醫保資金，但在當前經(jīng)濟形勢下難免力有不逮，因此商業(yè)保險的參與顯得十分重要。

畢馬威中國研報認為，為了做大長(cháng)期護理保險的支付，需要協(xié)調社會(huì )性的保障繳費和商業(yè)性護理保險的共同作用。給予商業(yè)長(cháng)期護理保險稅收優(yōu)惠政策，可一定程度刺激需方購買(mǎi)，對于推動(dòng)中國老齡化形勢下長(cháng)期護理保險的發(fā)展可以起到積極正向的助推作用。

另外，長(cháng)期險被一些業(yè)內人士認為是在利率下行時(shí)期保險業(yè)的下一個(gè)增長(cháng)突破口。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與瑞士再保險瑞再研究院發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮地區長(cháng)期護理服務(wù)保障研究》預計，我國城鎮地區老年人長(cháng)期護理服務(wù)需求將在2040年達到近6.6萬(wàn)億元，約相當于當前水平的5倍。

創(chuàng )必承集團CEO、中山大學(xué)金融系專(zhuān)業(yè)碩士導師孫明展向界面新聞指出，“隨著(zhù)人均壽命的增加，對于90后群體來(lái)說(shuō)，需要被看護的時(shí)間大大延長(cháng)，可能會(huì )到10-15年。未來(lái)養老規劃不僅僅需要考慮老年生活費的問(wèn)題，更需要計算給護工的工資。”

而保險作為風(fēng)險管理手段，可以從化解長(cháng)壽風(fēng)險中尋找增長(cháng)點(diǎn)，死差恰恰是保險行業(yè)最應該去通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新想辦法擴充的。“如果把之前利率的長(cháng)期承諾變成一種長(cháng)護條款，假設平均需要看護的時(shí)間為10-15年，但險企以看護18年定價(jià)，那可以產(chǎn)生利潤空間，且這部分空間與利率無(wú)關(guān)。這既解決了客戶(hù)在長(cháng)壽時(shí)代可能遇到的問(wèn)題，又為險企帶來(lái)利潤，這就是死差可以創(chuàng )新的地方。”孫明展認為。

來(lái)源：界面新聞