經(jīng)濟觀(guān)察報 記者 老盈盈  申請香港授信至今已經(jīng)有兩個(gè)多月了，陳先生為了一份難以跨境流轉的信用報告，一籌莫展。

陳先生在佛山經(jīng)營(yíng)藥材保健品生意，今年想開(kāi)拓香港市場(chǎng)，以此作為通往其他國家貿易的跳板和中轉站。香港與內地通關(guān)之后，他很快在香港的銀行開(kāi)立了賬戶(hù)。在陳先生看來(lái)，香港的金融市場(chǎng)比較國際化，用香港的銀行賬戶(hù)作為以后與外國貿易往來(lái)的收付通道較為便捷。

陳先生身邊一些做生意的朋友也有類(lèi)似的做法。朋友還告訴他，香港的資金很便宜，開(kāi)戶(hù)后可以申請香港授信。而當他嘗試申請后，才發(fā)現內地中小微企業(yè)想獲得香港銀行方面的授信，難度是很大的。

首先，香港的銀行一般的授信原則是向一些規模較大的企業(yè)傾斜，即便香港的中小微企業(yè)也不容易獲得銀行的授信額度，即便能獲得，額度也偏低。其次，獲得香港銀行授信要看企業(yè)的資金流水，但是香港風(fēng)控部門(mén)比較難看懂內地企業(yè)的資金流水和財務(wù)信息；更為重要的是，香港征信系統里沒(méi)有內地的信用報告，而且目前跨境數據流轉不太便利，香港金融機構無(wú)法獲取內地的征信報告，因此，很難對企業(yè)以及企業(yè)主的風(fēng)險進(jìn)行辨識，所以沒(méi)辦法做授信審批。

記者采訪(fǎng)了解到，類(lèi)似的情況也存在北向需求中。

此外，香港或者內地的征信報告下載后，單獨拿給香港的或者內地的金融機構，兩地金融機構也不予承認，因為難以確認報告的真實(shí)性。

經(jīng)濟觀(guān)察報記者了解到，目前，國內很多區域和機構在探索打通跨境信用的“堵點(diǎn)”。其中，粵港澳大灣區在雙向信用互認機制的探索走在全國前列。

信息“出境”比“入境”難

據記者了解，像陳先生這樣申請香港授信的內地生意人，為數不少。“南向（內地的個(gè)人與中小微企業(yè)到香港）的需求比北向（香港企業(yè)或者個(gè)人到內地投資置業(yè)）要大很多。”香港諾華誠信有限公司（下稱(chēng)“諾華誠信”）CEO何佳意對經(jīng)濟觀(guān)察報記者表示。

今年年初，香港與內地恢復通關(guān)后，內地赴港開(kāi)戶(hù)的人數激增。何佳意解釋稱(chēng)，通常內地個(gè)人到香港開(kāi)戶(hù)都是為了滿(mǎn)足特定的需求。例如有部分在香港居住的內地人，需要買(mǎi)房和買(mǎi)車(chē)，又未必想全部付現金，因此就需要銀行授信。但是，如果香港征信系統里沒(méi)有申請人的信用記錄，那香港的銀行也未必會(huì )批出授信。在辦理信用卡方面，香港的銀行一般會(huì )要求申請人在香港有良好的信用記錄，才會(huì )批出信用額度。存入指定存款額再給予一定授信額度的老式做法已經(jīng)不多見(jiàn)了，目前主要還是看信用報告才會(huì )作授信審批。

何佳意表示，很多內地人到香港開(kāi)戶(hù)，有時(shí)會(huì )把資金用作投資，例如投資股票。如果使用杠桿投資，銀行也有機會(huì )看申請人的信用記錄，才決定給多大的信用額度和倍數。

一位擁有澳門(mén)征信牌照的金融機構的港澳分公司副總經(jīng)理表示，就目前來(lái)看，跨境數據流轉的主要難點(diǎn)是“出境”，“入境”要比“出境”相對容易。信用的基礎是數據，推進(jìn)跨境信用建設離不開(kāi)數據的跨境流轉，這方面由網(wǎng)絡(luò )安全相關(guān)部門(mén)進(jìn)行管理。

《中華人民共和國個(gè)人信息保護法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò )安全法》《中華人民共和國數據安全法》《數據出境安全評估辦法》等數據安全法律法規相繼出臺，為跨境數據流轉提供了法律依據，但是在操作層面上仍有不少的問(wèn)題亟待細化。“需要在具體細分的領(lǐng)域和場(chǎng)景有更加明確和細致的操作指南。現在一些具體的場(chǎng)景已經(jīng)有了，但這些都還不夠細，畢竟這是個(gè)新的領(lǐng)域。”上述副總經(jīng)理稱(chēng)。

何佳意表示，香港銀行對查詢(xún)內地企業(yè)和個(gè)人信用報告的需求很大。在這樣的需求背景下，香港銀行界期望跨境數據可以流轉。“中小微企業(yè)向香港銀行申請信貸的時(shí)候，銀行非常看重小微企業(yè)主的個(gè)人信用報告，例如是否為老賴(lài)、是否曾經(jīng)有破產(chǎn)行為等，有時(shí)甚至比企業(yè)的信用報告還重要。我們希望兩地的信用報告實(shí)現互通，讓兩地的銀行獲取信任度高、不會(huì )被篡改和偽造的信用報告，再用于企業(yè)授信。”他進(jìn)一步表示。

有港企獲得內地授信

深圳信用促進(jìn)會(huì )秘書(shū)長(cháng)鮮濤告訴經(jīng)濟觀(guān)察報記者，跨境信用是一個(gè)嶄新而重大的領(lǐng)域，涉及不同的法律制度、文化習慣和行業(yè)監管等，關(guān)系著(zhù)跨境金融、跨境貿易和商業(yè)服務(wù)等各重要領(lǐng)域。在以國內大循環(huán)為基礎，國內國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下，跨境信用的價(jià)值更加凸顯。

他舉例稱(chēng)，比如信貸方面，外商投資企業(yè)在內地的銀行申請貸款，由于他們在內地征信系統里沒(méi)有或者有很少的征信記錄，銀行對其進(jìn)行信用風(fēng)險識別也比較困難，不敢輕易授信；即便授信，很多時(shí)候額度也比較低；同樣，內地人到境外開(kāi)企業(yè)或者借貸，境外的金融機構也不掌握內地的相關(guān)信用信息，也很難做判斷；又比如營(yíng)商方面，內地企業(yè)與境外的機構要合作，需要了解境外機構的資信情況，與內地查企業(yè)注冊信息不同，要查詢(xún)香港公司的注冊信息并不方便，一是需要時(shí)間，另外也需要支付費用。這讓境內外交流與合作存在“堵點(diǎn)”。

因此，不僅是陳先生因為沒(méi)法提供信用報告而難以獲得授信，香港企業(yè)主也面臨著(zhù)類(lèi)似的問(wèn)題。不過(guò)近期，已經(jīng)有港企成功獲內地融資的案例。

張先生是一家港資科技企業(yè)的老板，因為被深圳的科技實(shí)力吸引，想把研發(fā)部門(mén)設立在前海，并計劃向銀行申請一筆授信以備拓展業(yè)務(wù)之需。但是，他既拿不到香港銀行的授信，也拿不到內地銀行的授信。

讓張先生陷入兩難的是，香港傳統銀行對于新的研發(fā)技術(shù)和商業(yè)模式可能會(huì )偏向保守，未必愿意授信給中小微企業(yè)；對于內地銀行而言，雖然企業(yè)在內地有收入和稅務(wù)記錄，但內地的銀行一看母公司是香港企業(yè)，就疑惑他為什么不向香港的銀行申請授信，而且獲取香港企業(yè)的信息不便利，對于他們的風(fēng)險識別很困難。因此，兩地的授信資格，張先生都無(wú)法獲得。

最后，一家內地的銀行通過(guò)先行先試計劃，與諾華誠信合作，協(xié)助張先生把香港企業(yè)信用報告提供給了內地的征信公司，成功為他的企業(yè)開(kāi)戶(hù)并完成了授信。何佳意對記者表示，這是為數不多的跨境信用流轉和授信成功的案例。

大灣區的探索

在推進(jìn)跨境信用方面，粵港澳大灣區的探索走在全國前列。

2021年，深圳率先發(fā)布了《基于跨境活動(dòng)的企業(yè)信用報告格式規范》，該規范在總結梳理參與機構所在國家、地區通行企業(yè)信用報告范式的基礎上，建立了企業(yè)信用報告的基礎規則和對應關(guān)系，為不同國家、地區企業(yè)信用報告提供轉化支撐和互認依據，具有里程碑式意義。同時(shí)，基于深港兩地信用機構之間的合作，推動(dòng)港企融資試點(diǎn)。《深圳市優(yōu)化市場(chǎng)化營(yíng)商環(huán)境工作方案（2023—2025年）》提出加強信用服務(wù)跨境合作，2025年建成跨境信用綜合服務(wù)平臺（下稱(chēng)“綜合服務(wù)平臺”），前海深港現代服務(wù)業(yè)合作區將率先開(kāi)展跨境征信合作試點(diǎn)，支持深港澳臺征信機構開(kāi)展合作，便利境外企業(yè)融資。

記者從采訪(fǎng)中了解到，對于跨境信用綜合服務(wù)平臺的探索，一方面通過(guò)諾華誠信這樣的境外信用機構，與境內的信用機構達成合作，境外信用機構把信用報告以合規的方式傳遞給境內的信用機構，后者再給到境內的銀行機構。這一方式，去年在深圳進(jìn)行了試點(diǎn)，已經(jīng)幫助部分港資企業(yè)在內地獲得了融資。另一方面，讓港澳居民在內地辦理個(gè)人信用卡，增加信用額度，這些服務(wù)也在做相應的試點(diǎn)和推廣。

在粵港澳大灣區里，除了深圳外，廣州在南沙建設“大灣區跨境數據互信互認平臺”，其中提供身份核驗服務(wù)，包括為香港銀行機構核驗內地授信客戶(hù)的身份和電話(huà)信息，從而實(shí)現跨境數據信息傳輸，同時(shí)推進(jìn)兩地跨境業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，廣州南沙正在推動(dòng)建立統一的跨境信用標識，引導境外和境內的信用機構，共同建立系列標準，實(shí)現基于標準的互認。

在香港，跨境信用的推進(jìn)也實(shí)現了零的突破。諾華誠信就香港銀行界的需求與北京相關(guān)部門(mén)促談，率先打通了合規通道，為香港金融機構提供首個(gè)中國人民銀行征信中心的跨境個(gè)人征信報告核驗（下稱(chēng)“報告核驗”）。

6月25日，北京市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室公布了個(gè)人信息出境標準合同首批備案情況。在北京國際大數據交易所、北京CBD跨國企業(yè)數據流通服務(wù)中心的支持下，諾華誠信的“跨境征信報告核驗”成為全國首個(gè)個(gè)人信息出境標準合同備案獲批案例。該項目首次實(shí)現了北京市與香港特別行政區間征信數據的合規出境。據記者了解，雖然是北京地區與香港簽署的協(xié)議，但此次個(gè)人信息出境標準合同適用于整個(gè)內地地區，全國任何一個(gè)省份的居民都可以申請此項服務(wù)。

何佳意表示，目前諾華誠信已經(jīng)跟多家銀行在洽談把報告核驗服務(wù)引入香港銀行的事宜，銀行反應都挺好，當然他們也需要走一些內部的流程。他相信，隨著(zhù)銀行界都做好個(gè)人征信跨境數據流轉的準備工作，會(huì )為香港銀行和內地銀行帶來(lái)更多新機遇。